Czy kredyty są przydatne? Śledząc przyzwyczajenia konsumentów, stosunkowo szybko znajdziemy odpowiedź na to pytanie. Tak, kredyty są przydatne. Nie są niezbędne, ale ułatwiają nam wiele ważnych sytuacji. Średnie zarobki w Polsce nie pozwalają nam na zakup samodzielnego mieszkania, czy pojazdu. A w końcu każdy z nas zamierza się w przyszłości uniezależnić, czy zacząć spełniać swoje plany zawodowe. Po co Ci kredyt? Prosto jest wypowiedzieć to zdanie osobie, która uzyskała duży spadek po bliskich, a nigdy nie była w skórze „szarego obywatela”. Mimo dostępności tejże formy wsparcia pieniężnego, kredyty zazwyczaj kojarzą się nam bardzo niekorzystnie. Zobowiązanie na długi termin i lęk przed utratą sposobności spłaty długu – to pierwsze obawy, z jakimi spotykamy się w sytuacji sporządzania wniosku kredytowego.

Jeżeli posiadasz jakiekolwiek wątpliwości, postaramy się je wytłumaczyć. Niżej zaprezentujemy „dobre” strony kredytów. Przedstawimy Tobie krok po kroku, na co warto zwracać uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt. Przeanalizujemy rożne odmiany kredytów, żeby uprościć Ci wybór jakiegoś z nich.

Kredyt hipoteczny – pierwszy krok do nowego domu

Z zasady kredyt hipoteczny jest swoistym rodzajem inwestycji. Podstawową cechą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie hipoteczne. Hipoteka, to prawo rzeczowe ubezpieczające konkretną wierzytelność, na bazie jakiego bank może nabywać zadośćuczynienia swojego roszczenia, w przypadku niemożności zapłaty zadłużenia kredytowego. Przedmiotem hipoteki może być:

• cała nieruchomość,
• określona część nieruchomości,
• zbiór nieruchomości,
• użytkowanie wieczyste.

Całokształt kredytu hipotecznego współzależny jest w głównej mierze od własnej sytuacji ekonomicznej. Wysokość kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników – długości czasu zwrotu, współczynnika LTV i osobistej wiarygodności. Im mniejszy okres spłaty kredytu, tym niższe opłaty dotyczące obsługi kredytu. LTV (w rozwinięciu Loan to Value) to stosunek między sumą kredytu, a wartością nieruchomości. Im większy udział własny tym mniejsza wartość procentowa tego przelicznika. Pomniejszenie wartości LTV łączy się z spadkiem marży całego kredytu. A co z wiarygodnością? Dla banku bardzo istotna jest historia zadłużenia. I co zaskakujące, w przypadku kredytu hipotecznego dużo lepiej są oceniane osoby, które miały wcześniej jakieś zadłużenia, od tych, które nigdy nie brały pożyczek gotówkowych. Znaczna zdolność kredytowa przyczynia się do zmniejszenia marży całego kredytu.

Samochód od zaraz – przystępne kredyty samochodowe

W porównaniu do kredytu hipotecznego, kredyt samochodowy jest dużo dostępniejszy w uzyskaniu. Głównie dlatego, że suma pożyczanych pieniędzy jest dużo niższa. W przypadku kredytu na samochód, banki wprowadzają kilka typów zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, zawłaszczenie na zabezpieczenie czy zastaw karty pojazdu. Dodatkowym zabezpieczeniem jest cesja praw z polisy AC. Dzięki zdobyciu tego typu kredytu możemy kupić nie tylko nowy samochód, ale również kemping, motor, a nawet łódź motorową. Istotny jest również fakt, że pojazd nie musi być nowy. Wysokość marży kredytu zależna jest , identycznie jak przy kredycie mieszkaniowym, od udziału własnego. Oprocentowanie rzeczywiste sięga od kilku do kilkunastu procent rocznie. W wielu wypadkach kredyt samochodowy okazuje się być świetnym rozwiązaniem.

Kredyt na samochód dedykowany jest do osób prywatnych. Odmianą kredytu dostępną dla przedsiębiorców jest leasing. Poprzez umowę leasingu leasingodawca przekazuje leasingobiorcy prawo do użytkowania z pewnej rzeczy na uzgodniony wcześniej termin, w zamian za określone ratalne opłaty. Zalety płynące z leasingu są następujące:

• niewielkie zaangażowanie pieniężne
• optymalizacja podatków
• możliwość rozliczenia VAT

Po zapłacie pełnych rat, właścicielem pojazdu zostaje leasingobiorca.

Nie daj się oszukać – umowa kredytowa od podstaw

Przed złożeniem wniosku, zawsze należy dokładnie upewnić się jaka jest rzeczywista cena nieruchomości. Cena posiadłości będzie miała wpływ na sumę kredytu. Na spotkaniu, konsultant kredytowy będzie wymagał informacji o przychodach (wartość netto, zatrudnienie, długość zatrudnienia) jak i o pozostałych obciążeniach finansowych. Bazując na tych informacjach wyznaczy on zdolność kredytową. W umowie kredytowej określone zostanie oprocentowanie, które jest zależne od elementów giełdowych (na jakie nie mamy wpływu) i od marży nakładanej przez instytucje bankowe. Kolejną należnością, z którą będziemy mieli do czynienia, jest prowizja banku. Jest to procentowo uzgodniony wskaźnik informujący o tym, jaką wartość pieniężną zapłacimy bankowi za wręczenie kredytu gotówkowego.

Nim podpiszemy umowę o kredyt, dobrze jest się z nią wcześniej zaznajomić. Zawsze możesz poprosić bank o wzór umowy, żeby móc ją zanalizować na spokojnie w domu.

Jeśli prawidłowo podejdziemy do kredytu, może się okazać że jest on pomocnym wsparciem i okazją na lepsze możliwości. Duża liczba osób traktuje kredyt gotówkowy jako lokatę i w naszym mniemaniu jest to świetny styl myślenia. Porównanie kredytów na własną rękę potrafi być długotrwałe, dlatego też dobrze jest zadbać o pomoc konsultantów finansowych, którzy zagwarantują Tobie obsługę w wysokim standardzie i mnóstwo właściwych wskazówek.

Pragniesz wiedzieć więcej o kredytach? Wejdź na naszą stronę i wybieraj rozsądnie: doradztwo finansowe